27Vous êtes travailleurs non-salariés (artisan, commerçant ou professionnel libéral) et vous recherchez une mutuelle santé adaptée à votre statut ? Veillez à choisir une complémentaire aux garanties spécifiques. Pour assurer votre santé et celles de vos proches, il est essentiel de comprendre l’utilité d’une telle mutuelle et les critères qui déterminent son choix.
Pourquoi une mutuelle pour les travailleurs non-salariés ?
En tant que travailleurs indépendants, vous ne disposez pas de la même protection santé que les travailleurs salariés. Les salariés bénéficient en effet d’une mutuelle d’entreprise obligatoire, ce qui n’est pas votre cas. Il est donc de votre ressort de prendre en charge vos dépenses de santé. La Sécurité sociale assure le remboursement de frais de santé des TNS depuis la suppression du RSI en 2018. Mais vous pouvez également relever d’un régime obligatoire spécifique à votre activité. Dans tous les cas, les remboursements s’avèrent le plus souvent très faibles pour la plupart des postes de santé et certains soins peuvent représenter un coût élevé. De plus, la santé des travailleurs non-salariés est très importante pour assurer la bonne marche de leur entreprise. Le moindre arrêt maladie implique des conséquences financières importantes pour votre activité. C’est pourquoi vous aurez besoin de souscrire une mutuelle dédiée aux TNS.
Les critères de choix de la mutuelle TNS
Vos besoins en matière de santé
Afin de bien assurer sa santé, un travailleur non-salarié doit choisir un contrat adapté à sa situation personnelle. Avant de choisir une complémentaire santé TNS, vous devez identifier vos dépenses réelles en matière de santé. Déterminez vos besoins sur les frais à engager en soins courants (médicaments, dépassement d’honoraires…), en soins dentaires, en optique ou en hospitalisation. Réfléchissez à vos besoins personnels, à ceux liés à votre activité professionnelle, à votre profil de santé et à la fréquence de vos consultations. De plus, vous devez tenir compte des besoins de votre famille actuels et futurs.
Les niveaux de remboursement
Votre mutuelle TNS doit vous donner la possibilité d’alléger vos dépenses de santé, surtout celles non prises en charge par l’Assurance Maladie. Pour cela, vous devez réfléchir aux différents niveaux de remboursement que votre mutuelle propose en complément des prestations de la Sécurité sociale. Selon vos besoins et votre budget, optez pour une offre santé qui apporte une protection optimale.
Les garanties à souscrire
Les garanties proposées par votre mutuelle sont un critère que vous devez prendre en considération lors du choix de votre couverture santé. En tant que travailleur non-salarié, il convient de souscrire les garanties permettant une prise en charge du ticket modérateur. Les postes de garanties de la mutuelle TNS sont notamment :
- les consultations en médecine généraliste ou chez des spécialistes ;
- les dépassements d’honoraires ;
- les médicaments ;
- les frais d’hospitalisation ;
- les frais dentaires ;
- les frais d’optique ;
- l’imagerie médicale.
Le tiers payant
Souscrire une mutuelle TNS peut également vous donner la possibilité de bénéficier du tiers payant. C’est un critère essentiel à prendre en compte pour ne pas avoir à avancer vos frais de santé.
Le délai de carence
Si votre mutuelle TNS impose un délai de carence pour certaines dépenses de santé, pensez à les identifier. Certaines mutuelles mettent en place ces délais pour certaines garanties comme celles liées à l’hospitalisation. Lors d’un changement de mutuelle, informez-vous sur ces délais imposés. La Mutuelle des hôpitaux n’impose aucun délai de carence. Vous êtes couverts dès votre adhésion !
Mutuelle TNS et fiscalité, les avantages de la loi Madelin
La loi Madelin offre un avantage fiscal non négligeable aux travailleurs non-salariés. En effet, souscrire un contrat Madelin vous permet de déduire vos cotisations de vos revenus professionnels imposables, tout en renforçant votre protection santé. Le plafond de déduction de vos cotisations est de 3,75 % de votre bénéfice imposable majoré de 7 % du PASS (plafond annuel de la Sécurité sociale). Les contrats TNS éligibles à la loi Madelin sont des contrats responsables et solidaires, ils présentent donc les caractéristiques suivantes :
- la prise en charge à 100 % du ticket modérateur ;
- le versement de la totalité du forfait hospitalier, sans condition de durée ;
- la non-obligation de répondre à un questionnaire de santé lors de la souscription…
- des seuils de garanties minimum pour donner accès à des soins de qualité.
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